Суть кредита проста: выдача денег под некий процент. Таким образом, банк как бы проводит инвестицию в своих клиентов на длительный срок, предоставляя клиентам деньги, а затем возвращая их с процентами. На этом строится весь принцип работы банков, предоставляя деньги, они получают доход. В простом языке более популярно слово «заём». Но в отношении банков все же чаще применяется термин «кредит».
Содержание
Основные виды кредитов
С понятием кредита разобрались, но как происходит процесс его получения? После поступления заявки в банк от потенциального заемщика, проверяется его доход, возможности выплачивать ежемесячные платежи по кредиту и на ряд других факторов. Их довольно много и у каждого банка они свои. Все их Вам никто не озвучит, потому что данные критерии являются коммерческой тайной финансовой организации. После положительного результата проверки между обеими сторонами возникает договор. В нем указывают все условия и обязанности каждой из сторон. Как правило, основную часть договора составляют правила, которые должен соблюдать должник. А также меры, которые будут приняты в случае, если должник решит пренебречь условиями.
Виды кредита бывают разными, и вот основные из них:
- Ростовщический — это самый древний и традиционный вид кредитования, обычно сумма займа по нему выдается под огромнейшие проценты.
- Ломбардный — это вид кредита, имеющий обеспечение. В качестве залога может выступать некая ценная вещь, объект или недвижимость.
- Потребительский — самый распространенный тип кредита. Используется для покупки не слишком дорогих вещей.
- Коммерческий — кредит, предусматривающий некоторую отсрочку платежа, в качестве залога выступает товар.
- Международный — это кредит между двумя лицами, имеющими гражданство разных стран. В качестве сторон договора здесь выступают: обычные люди или компании, страны, объединенные организации и так далее.
- Государственный кредит — это заём, предоставляемый государственной структурой. В качестве заемщиков могут выступать физические или юридические лица. Здесь основная цель кредитования — снижение дефицита бюджета.
- Кредит банка — соответственно это кредит, по которому заём предоставляет банк.
- Ипотека — это деньги заимствованные на покупку недвижимого имущества, залогом данного кредита является приобретаемая недвижимость.
Различные классификации займов в банке
А теперь более подробно разберем виды кредитов, которые позиционирует банк в качестве продукции. На самом деле четкой классификации таких замов нет. Различные виды можно установить по срокам выдачи, виду кредитования, обеспечению, цели и т.д. Самая простая и распространенная градация – по назначению. То есть кредиты на с/х нужды, строительство дома, приобретение промышленных станков и прочее. По срокам кредиты подразделяют на краткосрочные, средне- и долгосрочные. Первые имеют срок меньше года, вторые — от 1 года до 3 лет, третьи — более 3 лет.
Виды кредитования по размерам предоставляемых ссуд: мелкое, среднее и крупное. Крупным кредит считается в том случае, если его сумма превышает 5% капитала банка, предоставляющего кредит. Также займы делятся на кредит с обеспечением и без него. Обеспечением здесь может выступать недвижимость, а также дорогостоящие вещи, типа машины, или земельные участки и т.д.
Еще один немаловажный и часто очень значимый для заемщика фактор, по которому определяют виды кредита — это тип процентной ставки. Есть кредиты с фиксированной (не изменяющейся с течением времени) ставкой по кредиту, а есть кредиты с плавающей процентной ставкой (по мере выплаты кредита сумма процентов уменьшается и ставка понижается). Процент начисляется либо по остатку долга, либо на все тело кредита. Все параметры чаще всего прописываются в кредитном договоре.
Подразделение видов кредитов для ипотеки
Подобный кредит является долгосрочным кредитом и имеет практически всегда фиксированную ставку, а это значит, что платежи по нему будут иметь одинаковую сумму на протяжение всего периода выплат. Здесь тоже есть несколько разновидностей.
- Ипотека с шаровым платежом. Подразумевает шаровый платеж, его вносят после всего срока кредитования, он может составлять всю сумму кредита, его проценты, или их некоторую часть.
- Пружинный кредит, когда в начале периода уплаты долга заемщик вносит некоторую сумму по кредиту равными долями, а затем, спустя время, делается пересчет и сумма ежемесячного платежа становится меньше.
- Ипотека с участием. Это такой кредит, по которому часть выплат или полный платеж покрывается доходностью приобретенной недвижимости. Такая сделка весьма выгодна для банка, поэтому по этому типу кредита предложения банка имеют наименьший из возможных процент.
Типы краткосрочных займов
Как уже было сказано здесь, краткосрочные займы — это кредиты, выдаваемые на срок в несколько месяцев. Они призваны восполнить срочную нехватку денег. Такие кредиты наименее выгодны банку, поэтому он сознательно занижает на них спрос, посредством серьезного увеличения процентной ставки. Здесь также есть предложения с несколькими видами кредитов данного типа, и наиболее популярный кредит овердрафт. Такой тип кредита — это своеобразная переплата, когда банк позволяет заемщику использовать средства свыше тех, что у него есть. Далее истраченные сверх нормы средства будут выступать в роли кредита, и по ним будут начисляться проценты.