Банковский займ – возможность пользоваться деньгами и платить за это. Покупая товар в кредит, человек получает вещь в половину, а то и на 100% дороже ее реальной стоимости. Такие сделки редко бывают выгодными.
Банки предлагают разные продукты. У одних меньший ежемесячный процент, у других – отсутствуют сопутствующие комиссий. Займ – это выгодная сделка для банка и солидные расходы для заемщика. Кредит может быть выгодным клиенту в редких случаях.
Содержание
Кредит на развитие бизнеса
Финансовые организации охотнее выдают кредиты частным лицам, но и развитие бизнеса не обходится без банковских займов. Выгодными бизнес-кредиты делает правильно выполненный расчет. Они открывают возможность заработать больше денег, чем приходится отдать банку за использование ссуды.
Выгоднее развивать компанию, используя собственные средства предприятия. При высоком уровне прибыли это возможно, но для компаний со средними и низкими процентами по этому показателю сложно реализовывать дорогостоящие идеи, особенно в условиях:
- высокой конкуренции, когда решающее значение имеет то, кто внедрит инновацию первым, небольшое опоздание может лишить возможности заработать;
- инфляции, съедающей сбережения, не позволяющей накапливать ресурсы, почти сопоставимой с размером банковских процентов;
- интенсивных темпов развития технического прогресса: идея морально устаревает быстрее, чем накапливаются собственные деньги на ее реализацию.
Реальным шансом заработать на реализации стоящей идеи является ее оперативное воплощение за счет заемных средств. Компания зарабатывает деньги, возвращает кредит и получает больше, чем, если бы обошлась без него.
Для расчета выгоды от использования займа срок окупаемости проекта сравнивают со сроком пользования кредитными деньгами, прибыль от реализации идеи с уровнем переплаты по кредиту. Если можно больше заработать, чем потратить, кредит будет выгодным.
Кредит на покупку жилья
Ипотека для многих семей является тяжелым бременем, приводящим к серьезным финансовым проблемам. Она становится выгодным кредитом, при определенном подходе.
Для многих семей, вынужденных использовать арендованное жилье, ипотека – выход из ситуации, если сумму, равную арендному платежу, они будут вносить в счет ипотеки и со временем получат квартиру в собственность.
Самым выгодным ипотечный кредит можно считать, если купленное этим способом жилье сдается в аренду. Платежи по ипотеке вносятся в банк ежемесячно за счет выплат арендаторов, и жилье окупает себя, включая переплату по кредиту. В итоге вам квартира достается бесплатно.
Чтобы сделать этот кредит выгодным, придется соблюдать ряд условий:
- выбрать новый объект в интересном для арендодателей районе;
- взять кредит на небольшой срок, 5-10 лет;
- рассчитать условия так, чтобы цена аренды, включая коммунальные услуги, полностью перекрывала ежемесячный кредитный платеж и страховые выплаты по полюсам, связанным с ипотекой.
Такой способ может оказаться выгодным при распоряжении материнским капиталом и участии в государственных программах. Если деньги, по условиям проекта, можно потратить только на жилье, но предлагаемой государством суммы не хватает на покупку объекта целиком, такая реализация ипотечного кредита окажется выгодной. Важно не заключать договор на длительный срок, чтобы уменьшить риски, связанные с нестабильностью экономической ситуации в стране.
Кредиты, которые только кажутся выгодными
Продвигая свои продукты, банки подчеркивают в рекламе выгоды для клиента:
- не откладывайте жизнь на потом, купите сейчас;
- переплата 0%, зачем ждать;
- не умеющим экономить, легче купить в кредит.
Выгода этих предложений сомнительна. Они подталкивают человека забыть о необходимости решения существующих финансовых проблем, и только усугубляют их. Кредиты – способ жить не по средствам. Поддавшись сиюминутным эмоциям и подписав договор с банком, уже через несколько месяцев вы обнаружите, что не можете свести концы с концами. Такой кредит нельзя считать выгодным.
Сомнительна выгода кредита, который вы берете для того, чтобы выплатить уже имеющийся долг перед банком. Облегчение от уменьшения размера ежемесячного платежа выльется в рост общей переплаты по займу. Вы станете беднее, а банк – богаче.
Нюансы, которые делают кредит невыгодным
Кредиты могут быть более или менее выгодными в сравнении друг с другом. Продвигая банковский продукт, финансовые организации тщательно работают над тем, чтобы для клиента он выглядел более выгодным, чем у конкурентов. Анализируя предложения разных банков полезно помнить: никто из них не мечтает заработать меньше других. Вы обращаетесь не в благотворительный фонд за социальной поддержкой, а к людям, которые стремятся получить больше с каждого рубля займа. Поэтому анализировать условия необходимо комплексно, сравнив:
- размер процентной ставки;
- наличие комиссий и платежей, которые прописаны в договоре мелким шрифтом или указаны в виде ссылок на другие документы финансовой организации;
- необходимость оформления различных видов страховок;
- характер санкций, связанных с задержкой выплат.
Полезно уже на этапе выбора кредитного продукта рассчитать полный размер переплаты по каждому с учетом всех платежей и комиссий. Увидев сумму, которую вы заплатите банку только за то, чтобы воспользоваться товаром на пол года или год раньше, чем сможете накопить, хорошо подумайте. Возможно, легче подождать немного и потратить на покупку собственные деньги?