Современный мир – это высокие технологии. Одним из атрибутов человека в этом мире является кредитка. В чём заключается удобство кредитных карт? Это карта с определённым депозитом, который можно потратить, но в определённые сроки нужно будет вернуть заём. Чтобы сэкономить, банком предоставляется определённый срок для возврата. Называется этот срок — грейс-период. Это значит, что в течение определённого срока необходимо вернуть только потраченную сумму.
Но есть несколько нюансов, которые каждый пользователь такого банковского продукта должен знать, чтобы не попасть в ловушку!
Содержание
Ограничение лимита
Часто банки оставляют за собой право вносить изменения в отношении кредитной линии для заемщика. Так при невыполнении условий по кредиту банк может отменить возможность использовать оставшиеся на кредитной карте деньги. Обычно это происходит с нерадивыми заемщиками, постоянно просрочивающими платежи и со временем приобретающими плохую кредитную историю в банке. Клиентам стоит относиться к кредитной карте так же, как и к обычному кредиту, ведь здесь штрафы и комиссии зачастую намного выше, чем у обычного потребительского кредита.
Использование сторонник устройств и сервисов
Для погашения задолженности клиенты могут использовать другие банкоматы, терминалы. Это абсолютно естественно, ведь сегодня большинство платежей по квартплате, налогам можно внести через любое удобное для клиента средство. Но в случае кредитной карты иногда случается, что комиссия за использование сторонних средств ложится также на потребителя. Чтобы не попадать в дополнительные долги при оплате услуг терминалов лучше использовать только терминалы банка, которому принадлежит кредитка, или вовсе посещать отделение банка.
«Беспроцентный период»
Как только вы сняли деньги с банкомата, на сумму сразу начисляются проценты. Также, если вы купите что-то в магазине, а магазин не правильно оформит документы, то вы будете расплачиваться процентами за ошибку магазина.
Высокие процентные ставки
В защиту очень многие люди скажут, что проценты идут только на потраченную сумму, а не на весь лимит карты, но отчасти это заблуждение. Достаточно пропустить один — два раза оплату льготного периода вовремя, и лимит будет браться с общего депозита. Это приведёт к тому, что спустя некоторое время вы получите обычный потребительский кредит, но с процентной ставкой не минимальной, как вы выбрали бы, а с довольно высокой — 30-40% годовых в лучшем случае!
Непогашенная задолженность
Часто люди думают, что если они положили сумму денег с процентами обратно на карту, то теперь они уже точно закрыли кредит. На самом деле это не так. Для того чтобы закрыть кредитный счет нужно обратится в банк и уточнить, нет ли задолженности по карте. А затем сдать карту и написать специальное заявление. Для каждого банка процесс закрытия кредита имеет свои особенности, но во всех случаях банк обязан выдать кредитору справку о том, что задолженность по кредиту отсутствует.
Чтобы закрыть кредитку, следует явиться в отделение банка где Вы её получали. Моментально кредит Вам не закроют, так как банку требуется проверить завершение всех транзакций по текущему счету. Бывает так, что деньги списываются намного позже, чем на самом деле проведена сделка.
Не забывайте также, что процесс оформления и использования кредитной карты – это двусторонний договор, участниками которого являются банк и кредитор. Поэтому если Вы закрываете счет, но на нем есть Ваши личные средства в остатке, банк обязан вернуть их в полной мере. При сдаче карты менеджер обязан разрезать магнитную полосу в присутствии клиента. Хранить справку о погашении задолженности необходимо 3 года.
Перевыпуск
Клиентам банка не стоит упускать из виду, что любая банковская карта периодически перевыпускается. Поэтому если Вы собираетесь закрыть кредитку, свой отказ о перевыпуске следует передать банку в срок минимум за полтора месяца до закрытия самой карты. В противном случае Вы закроете кредитку, а банк сделает перевыпуск и будет продолжать начислять проценты и комиссии по новой карте. Расплачиваться за это в итоге придется кредитору.
Кредитка не всегда подойдёт для экстренных ситуаций
Максимальный беспроцентный период для самой «продвинутой» карты — не более двух месяцев, а это значит следующее: если вы воспользовались лимитом, то необходимо его погасить при первой возможности. А если у вас будут проблемы с возможностями — потеря работы, болезнь или другие причины, по которым вы не сможете оплатить задолженность? Самый лучший выход — иметь накопления на экстренные ситуации.
Правда о беспроцентном сроке
Все знают, что он есть, но не все знают, сколько он длится на самом деле. В рекламе показывают 55 дней, 100, или другие значения, но срок отсчитывается не от момента совершения операции, а дни строго привязаны к банковским выпискам и дням месяца!
Если этого сразу не знать, можно подумать, что совершив покупку в конце месяца — будет 55 дней, но это глубокое заблуждение — срок идёт до момента прихода банковской выписки, после чего на погашение останется 24-25 дня. Человек может быть не готов к таким срокам, и значит, совершит просрочку, с которой естественно будут начислены проценты. Как итог — вы оплатите минимальную сумму, и выйдете в 0. Если и дальше полностью не закрыть такой долг, это приведёт к постоянному «выходу в ноль». То есть клиент будет оплачивать проценты, а сумма долга будет оставаться неизменной.
Пользователям следует понимать, что банки никогда не работают себе в убыток, свои деньги они все равно получат. Если назначен беспроцентный срок, значит, деньги будут взиматься за ежемесячное обслуживание карты или за некие услуги, на которые льготный период не распространяется. Как правило, все эти условия всегда прописаны в договоре, но кто из нас читает внимательно договор о продукте, который возможно ему никогда не понадобится. Так думают многие клиенты банка, и попадают в должники, даже не осознавая этого.
Информация стоит денег
Часто банки вводят дополнительную плату для клиента при использовании интернет-банкинга или функции смс-уведомления. Это обоснованная плата, ведь банк затрачивает собственные ресурсы, чтобы держать клиента в курсе событий, происходящих с его кредитным счетом. Здесь нет ничего необычного, просто рядовая возмездная услуга. Клиенту в этом случае нужно просто помнить, что услуга стоит хоть и небольших, но денег, и обычно эта плата взимается автоматически. Таким образом, даже если клиент полностью погасил долг, но списалась плата за интернет-банкинг, он снова уходит в «минус» и задолженность перед банком остается.
Жизнь в кредит
Большинство пользователей советуют жить по этому принципу, а зарплату откладывать на депозит под процент. Покупаем всё необходимое с кредитки, и с зарплаты оплачиваем задолженность за покупки в беспроцентный период. Такая схема только отчасти правильная, хотя на первый взгляд всё выгодно и практично.
Огромным минусом таких манипуляций является то, что любой человек может нечаянно просрочить выплату в грейс-период по разным причинам — забывчивость, нахождение в командировке, где нет шанса оплатить вовремя и другие причины. Это означает, что часть зарплаты уйдёт на погашение процентов, которые будут начисляться без промедления.
Да, у карты есть кэшбек, но если произвести расчёты, то в лучшем случае, он составит около 10%, а при этом вам придётся ограничивать себя практически во всём, и наградой за это будет несколько сотен рублей в месяц. Гораздо выгоднее с умом тратить свои деньги и откладывать.