Большое количество кредитов это, конечно, не выгодно и совсем неудобно. Некоторые потребители набирают долговые обязательства в разных банках, а уже потом понимают, в какую яму себя загнали. Однако отчаиваться не стоит, и желание сократить количество долгов или как-то упростить механизм их погашения уже сам по себе является положительным сигналом. К счастью, финансисты предусмотрели возможность объединения нескольких кредитов в один. Это очень удобный инструмент, ведь объединение кредитов позволит клиенту не запутаться в сроках погашения и числах, а значит, избавит его от просрочек, штрафов, санкций и других неприятных мероприятий. Кроме того, как правило, объединение кредита в один кредит, обеспечивает большую сумму кредита в целом, что позволяет банку понизить ставку на него, а клиенту получить более выгодное предложение. Такая схема называется «рефинансирование».
Содержание
Суть программы рефинансирования
Это программа специально изобретена менеджерами банков для привлечения клиентов, таких, кто исправно платит долги по каждой из задолженностей. Поэтому, для участия в программе клиентам банка нужно выплачивать задолженность регулярно. Банк не станет связываться с проблемными должниками, которые постоянно получают просрочки. Также с опаской менеджеры банка воспринимают некоторые виды ипотечных программ и автокредиты. По сути своей рефинансирование — это новый кредит, предоставляемый банком на погашение старых долгов. Если Вы решили перейти на программу рефинансирования, внимательно читайте условия договора, уточняйте все нюансы. Ведь, по сути своей, рефинансирование должно быть более выгодно клиенту.
Кому выгодно рефинансирование
Обычно рефинансирование спасает людей, которые накопили слишком много кредитов. Отчасти в этом виновата повальная финансовая безграмотность, ведь сотрудники банка в предвкушении легкой добычи часто не объясняют все условия договора, предлагают «бесплатные» кредитные карты, козыряют выгодными условиями, выделяют только плюсы. А рядовые граждане просто слепо верят всем их обещаниям и соглашаются на невыгодные для себя условия, набирают долги, по которым заведомо не в состоянии расплатится.
Специалисты советуют гражданам при погашении долга стараться избегать необдуманных трат, считать и экономить деньги, любыми способами избегать новых кредитных обязательств.
Ипотечные программы рефинансирования
Принцип работы рефинансирования мы рассмотрим на примере ипотеки. Это наиболее распространенный тип рефинансирования сегодня и схема его относительно простая. К рефинансированию ипотеки прибегают потребители, желающие получить меньший процент по имеющейся задолженности. Так, если два года назад Вы взяли в кредит 2 миллиона по ставке около 15%, то сегодня есть возможность повести рефинансирование кредита и уменьшить процентную ставку до 9%.
В чем выгода?
Например, если по ставке Ваш ежемесячный взнос составлял примерно 26 тысяч, то по ставке в 9% он снизится до 18 тысяч, а задолженность перед банком упадет с 4,3 млн. рублей до 2,3 млн. рублей. Сумма ежемесячного платежа снизится примерно на 8,3 тысячи рублей. Ощутимая разница, не так ли? В реальности все не так радужно, ведь для перехода на кредит рефинансирования требуется новая оценка объекта, переоформление и прочее. Даже если ставка по кредиту снижается на 2 или 3 пункта, это уже достаточно выгодная сделка. Особенно удачно сложатся дела у тех заемщиков, кто еще только начал выплачивать взносы по ипотеке, и основная сумма их составляет проценты по кредиту.
Основные преимущества
При оформлении рефинансировании ипотечного кредита заемщик выигрывает сразу по двум позициям:
- Снижается сумма ежемесячного платежа;
- Общая сумма переплаты уменьшается.
Также важно то, что количество кредитов рефинансирования не ограничено. Заемщик при желании может заменять одну программу на другую, с учетом динамики роста или понижения процентов по ипотеке.